40대 일본 맞벌이 부부는 식비를 포함한 대부분의 지출 항목을 '별도의 지갑'으로 관리하고 있다. 하지만 주택담보대출 등 큰 금액을 부담하는 남편의 월급은 금방 사라지는 반면, 아내는 여유 있는 흑자와 균형이 맞지 않는다.
전체 가계는 매달 3만엔 가까이 적자이고, 노후자금도 마련하지 못하고 있다. 이런 위기의 가계를 월 5만엔 이상 흑자로 만든 재무설계사의 비결은 무엇일까?
40대 맞벌이 부부의 저축액 50만 엔 미만, 노후 불안감 커져
"생명보험료가 너무 비싸서 저축이 늘지 않아요"
이렇게 말하며 상담하러 온 사람은 통신회사에 근무하는 모리 신지 씨(44)였다. 결혼 전에 가입한 생명보험은 보장내용의 필요성 등을 잘 고려하지 않은 상품이었다고 한다. 최근 책이나 잡지 등을 읽으면서 혹시 자신의 보험이 보험료가 너무 비싼 것은 아닌지, 재검토를 통해 노후를 대비한 투자도 해야 하지 않을까 하는 생각이 들었다고 한다.
여성 지갑
신지 씨는 계약직으로 일하는 아내 유코 씨(42)와 단둘이 살고 있다. 가계는 완전히 별개다. 저축은 유코 씨가 담당하고 있지만, 아파트를 구입할 때 신지 씨는 '주택 대출은 자신이 지불하고, 그 중도상환 자금은 아내가 저축한다'고 약속했다. 아내가 모은 돈은 매년 100만 엔을 목표로 부지런히 조기 상환하고 있다. 그래서 상담 시점의 저축액은 48만 엔에 불과했다. 연령적으로 노후자금을 확충해 나가야 하는데, 그러지 못하고 있습니다.
'식비도 따로 지갑' 부부가 저축을 못 할 수밖에 없는 이유
가계 상황을 물어보면, 놀랍게도 부부가 따로따로 가계부를 쓴다. 식비까지 따로 지출하고 있어 가정으로서의 지출이 잘 보이지 않는다.
신지 씨의 수입과 지출을 보면, 월 24만 엔이 조금 못 미치는 수입에 주택 대출과 관리비 부담이 11만 엔으로 절반 가까이 차지하고 있다. 그 외 식비 4만 엔, 생명보험료가 3만 5000엔으로, 그것만으로도 수입의 대부분이 사라지고 있다. 생명보험은 보험료가 저렴하지 않은 만큼 보장내용을 꼼꼼히 따져볼 필요가 있을 것 같습니다.
그 외에도 통신비, 생활용품비, 교제비, 헬스장 비용, 피복비, 교통비, 술값 등의 지출도 있어 매달 적자다. 이를 보너스로 보전하고 있는 상황입니다.
유코 씨의 월수입은 21만 엔이 조금 못 된다. 조기 상환을 위한 저축으로 매달 6만 엔을 적립하고, 그 외에는 수도광열비 2만 엔 미만, 식비 3만 5000엔, 피복비 2만 엔, 교제비 1만 8000엔 등을 지불하고 있다. 수도광열비는 신지 씨가 부담하는 주택 대출 금액(11만 엔)과 조기 상환을 위한 저축(6만 엔)과의 균형을 고려해 유코 씨가 담당하게 되었다고 한다. 유코 씨의 수입과 지출은 매달 여유가 있어, 용돈으로 자유롭게 쓰는 금액을 포함해도 매달 1만 엔 정도는 남는다고 한다.
남편의 지갑은 큰 적자, 아내의 지갑은 여유로운 흑자로 균형이 맞지 않는다.
한쪽은 적자, 한쪽은 흑자. 전체적으로는 매달 3만 엔 가까이 적자 상태인데, 이대로 방치해서는 안 되는 균형이 맞지 않는 가계 상황입니다. 가급적이면 수입을 합쳐서 지갑을 하나 만들어 중복되는 지출을 없애고 불필요한 지출을 줄이고 싶지만, 부부별 지갑은 오랜 습관이 되어버렸기 때문에 당장 합치기는 어려울 수도 있다.
또한, 이번에는 보험료 재검토가 상담의 이유였기 때문에 다른 관점에서의 조언은 바람직하지 않을 수도 있습니다. 하지만 노후자금을 마련하고 싶다는 희망을 이루기 위해서는 가계 경제의 근본을 개선하는 것도 중요합니다.
이번엔 생명보험의 재검토와 가계관리법의 재검토, 이 두 가지를 권유하자 모리 씨 부부도 이해해 주어서 바로 실행에 옮기기로 했다.
생명보험은 사망 보장은 두텁고 의료 보장은 빈약한 상태였다. 맞벌이 부부 2명이 살고 있는 현실을 감안해 사망보장이 필요한지 여부를 검토하고, 살아 있을 때의 보장인 의료보험을 더 두텁게 했다(3만5000엔→2만2000엔).
가계는 완전히 맞출 수 없어도 맞출 수 있는 부분을 늘리면 호전될 수 있습니다. 우선 식비를 서로 분담해 공동 지갑에 돈을 넣어 관리한다(식비: 총 7만5000엔→총 6만4000엔). 화장지, 휴지, 티슈, 세제 등 공동으로 사용하는 생필품비도 그 식비 지갑으로 함께 관리하기로 했다.
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전체적으로는 월 3만엔에 가까운 적자 가계가 4만엔 흑자 가계로!
또한, 신지 씨는 회사 사정으로 인해 어쩔 수 없었지만, 유코 씨의 스마트폰은 저가형 스마트폰으로 바꾸고 유선전화도 없앴다(통신비: 총 2만1000엔→총 1만1000엔).
또한, 유코 씨가 일을 위해 자신의 판단으로 구입하는 옷값은 월별로 지출액에 변동이 있기 때문에 1년간의 예산을 유코 씨의 상여금에서 책정하고, 매월 피복비 중 옷값에 해당하는 부분은 저축으로 돌리기로 했다(피복비: 2만2000엔→5000엔).
유코 씨는 사적인 모임으로 교제비도 많아졌지만, 그 달의 내용을 고려해 참가 여부를 결정하고(교제비: 총 2만5000엔→총 1만3000엔), 취미로 읽는 책은 새 책을 사는 것보다 중고책을 고르거나 도서관에서 빌리기로 했다(오락비: 1만엔→6000엔). 다 읽고 더 이상 읽지 않는 책은 팔기로 했다.
일본 엔화
아직 부부가 따로 관리하는 부분이 많은 가계지만, 서로의 지출 절감에 대한 이야기를 듣고 관심을 갖게 된 것 같다. 다음 상담까지 한 달 동안 약속한 절감 방법이 잘 지켜지고 있는지 서로 확인하며 시간을 보냈다고 한다.
그 결과 두 사람 합쳐서 7만 엔 이상의 지출을 줄일 수 있었다고 한다. 저축을 늘려가면 투자를 시작하는 것도 고려해볼 수 있을 것 같습니다.
'부부별 사이프'로 인한 빈곤 & 노후 붕괴를 피하는 방법
또한, 저축과 조기상환의 균형에 대한 상담도 진행했습니다.
현재 저축액은 50만 엔이 채 되지 않아 불안한 상황. 부부 중 한 쪽의 수입이 없어지거나 줄어들면 생활이 파탄날 수 있는 상황입니다.
한편, 조기상환은 70세 만기 주택담보대출을 가급적이면 65세까지 완납하고 싶다는 생각으로 하고 있다. 그 방침도 나쁘지 않지만, 우선은 현재의 생활을 지킬 수 있는 자금을 확보하는 것이 최우선이다. 그래서 생활비 1년치 정도의 저축을 할 수 있을 때까지는 조기상환을 보류하기로 했다. 아직 주택담보대출 공제도 이용할 수 있는 기간이기 때문에 그 공제 혜택을 제대로 받기 위해서라도 적어도 그 기간 동안은 서두르지 않아도 될 것 같다.
최근 맞벌이 가구가 늘어나면서 '부부별 통장'이 보편화되고 있다. 각자 통장의 형태는 가정마다 다르지만, 역시 공유하는 부분이 많은 경우일수록 저축이 잘 되는 경향이 있다. 가족 내에서 가계부를 공유하는 것이 돈을 효율적으로 사용하고 낭비를 줄이는 등 효율적인 가계 운영에 중요한 역할을 하는 것이다.
가계비 절감액 순위-생활비 절감액 랭킹
1위 -17,000엔 피복비
아내의 옷값은 연간 예산을 세워 아내의 상여금에서 지출하고, 월 가계에서 지출하지 않는다.
2위 -13,000엔 생명보험료
남편이 젊었을 때 가입한 보험을 지금 필요한 보장내용으로 재검토했다.
3위 -12,000엔 교제비
참여해야 할 것과 그렇지 않은 것을 생각해서 모임 등에 참여하도록 한다.
4위 -1만1000엔 식비
식비를 서로 분담하고, 공동지갑으로 해결하도록 했다.
5위 -1만 엔 통신비
아내의 스마트폰만 저가형 스마트폰으로 바꾸고, 유선전화를 끊었다.
6위 -4000엔 생필품비
식비와 함께 부부가 나눠서 관리한다.
6위 -4000엔 오락비
책값이 많이 들었지만 한 번 읽으면 더 이상 읽지 않기 때문에 중고나 도서관도 이용하도록 함.
